打开房贷计算器，先选‘商业贷款’或‘公积金’，输入贷款总额（比如200万）、贷款年限（30年）和当前利率（首套4.2%）。点‘开始计算’，页面会同时给出等额本息和等额本金两套方案，包括月供、总利息和还款明细表。你还可以拖动滑块调整年限，实时看月供变化。 举个真实算例：贷款200万，30年，利率4.2%。等额本息：月供固定9780元，总利息152万；等额本金：首月月供12556元（每月递减约19.4元），总利息126.4万。看到没？等额本金总利息省了25.6万，但前期月供比等额本息高2776元。 怎么选？记住这条铁律：月供占收入比不超过50%，优先选等额本息，现金流稳；如果你收入高且稳定、打算提前还款，或者贷款年限短（比如10年），果断选等额本金。 最后提醒一个常见误区：别只看总利息！等额本金虽然利息少，但前5年还款压力大，很多人扛不住中途卖房或违约，反而亏更多。另外，利率是浮动的，计算器结果只代表当下——如果未来LPR下调，实际利息会变少，别把数字当铁板钉钉。建议每两年重新算一次，结合你手头闲钱和理财收益再决定要不要提前还款。